Pensiones
Tu pensión no depende de lo que ganaste. Depende de cómo la preparaste.
Si cotizaste al IMSS por primera vez antes del 1 de julio de 1997, estás bajo la Ley 73. Es el régimen más generoso que existe en México, y también el que más se desaprovecha por llegar tarde.
Solicitar mi diagnósticoCalcular mi pensiónDe qué depende el monto
Tres variables deciden tu pensión de por vida
Las tres se pueden mejorar, pero cada una tiene su ventana de tiempo. Por eso el diagnóstico se hace antes, no el año en que piensas retirarte.
Semanas cotizadas
El mínimo son 500 semanas, pero el monto sigue creciendo por encima de ese piso. Conviene saber exactamente cuántas llevas y cuántas te faltan.
Salario promedio
Se calcula con las últimas 250 semanas cotizadas, es decir los últimos cinco años. Ese promedio es el que puede elevarse con estrategia.
Edad de retiro
Entre los 60 y los 65 años el porcentaje aplicado cambia de forma importante. Retirarse un año antes o después no es un detalle.
Calcula tu pensión
Cuánto cambiaría tu pensión con Modalidad 40
Si ya dejaste de cotizar, esta calculadora compara pensionarte cuanto antes contra hacer Modalidad 40, y te dice en cuánto tiempo recuperarías lo invertido. No pide NSS ni CURP.
¿Todavía trabajas y te faltan años para retirarte? Planea tu Modalidad 40 desde hoy.
Por tus datos, es posible que estés bajo el régimen de la Ley 73.
Primera cotización antes del 1 de julio de 1997 y semanas suficientes. Cumples el filtro básico de Modalidad 40.
Tu situación
Esta calculadora no pide NSS ni CURP, y no guarda lo que capturas.
Antes del 1 de julio de 1997 para estar en Ley 73.
Tu SBC antes de la baja.
Promedio diario de tus últimos ~5 años.
Menores de 16, o hasta 25 si estudian.
Solo cuentan sin cónyuge ni hijos.
Tu plan de Modalidad 40
No puede ser menor a tu último salario ni mayor a 25 UMA ($2,933 al día).
Con 36 meses de Modalidad 40, tu pensión sería
$25,655
al mes, desde el 15 de octubre de 2029, a tus 65 años.
Sin Modalidad 40, lo antes posible
$12,880
30 de septiembre de 2026
Diferencia mensual
$12,775
cada mes, de por vida
Lo que de verdad cuesta
Recuperas la inversión en 5 años y 1 meses
- Cuotas de la Modalidad 40
- $268,697
- Pensión que dejas de cobrar (37 meses)
- $509,328
- Inversión real total
- $778,025
La recuperación real suma la pensión que dejarías de cobrar mientras haces la Modalidad 40, no solo las cuotas. Es criterio financiero de JFS, no una regla legal. A tu ritmo, quedarías a mano alrededor de los 71 años.
Qué pasa con otros plazos
| Meses | Pensión | Costo | Recuperas en |
|---|---|---|---|
| Sin M40 | $14,433 | $0 | — |
| 12 | $17,816 | $83,512 | 10 años |
| 24 | $21,597 | $173,244 | 6 años y 6 meses |
| 36 | $25,655 | $268,697 | 5 años y 1 meses |
| 48 | $29,990 | $370,121 | 5 años y 1 meses |
| 60 | $33,969 | $473,051 | 5 años y 2 meses |
Plazos de 12 a 60 meses, con el mismo salario elegido. Si un plan termina después de tu fecha objetivo, la pensión se recorre al terminar el plan.
Estimación informativa. No sustituye la resolución del IMSS ni una revisión profesional de tu expediente. Para una resolución real deben validarse tus semanas, los salarios reconocidos, los beneficiarios, la conservación de derechos y el criterio vigente del IMSS.
Los montos están en pesos nominales del año de pensión, no en pesos de hoy. Los índices de años futuros (UMA y salario mínimo) son un supuesto, no un dato oficial.
Criterios usados: tabla del art. 167 sobre UMA del año de pensión · salario promedio topado en 25 UMA · 11% sobre la pensión con asignaciones · pensión topada en 25 UMA al mes, antes del factor de edad · fracción de 6 meses cuenta como año completo. Ver metodología y fuentes
Si todavía trabajas
Cuánto ahorrar desde hoy para tu Modalidad 40
La Modalidad 40 se paga en los cinco años antes de tu retiro, y al tope cuesta más de un millón de pesos. Con tus datos de hoy, calcula tu pensión con y sin ella, cuánto costarían las cuotas y cuánto tendrías que ahorrar cada mes para tenerlas listas.
Tu situación hoy
Esta calculadora no pide NSS ni CURP, y no guarda lo que capturas.
Salario diario.
¿A qué edad te quieres retirar?
Tu Modalidad 40
Cotizarías con $2,933 diarios a precios de hoy. 100% es el tope: 25 UMA.
Justo antes de tu retiro. Con 60 meses cubres las 250 semanas completas.
Con ella sube la UMA.
De tu ahorro.
Para pagar tu Modalidad 40, ahorra
$14,424
al mes durante 8 años, hasta octubre de 2034, cuando empiezas a pagar las cuotas.
- Cuotas de 60 meses de Modalidad 40
- $1,698,304
- Patrimonio que te falta juntar
- $1,698,304
Un plan de ahorro con rendimiento puede ser el vehículo para juntarlo. Cotizar un plan de ahorro
Tu pensión a los 65, en 2039
Con lo que llevas hoy
$16,133
A precios de hoy, si te pensionaras ya a esa edad.
Sigues trabajando, sin M40
$58,516
al mes, en pesos de 2039. Equivale a $31,032 de hoy.
Con 60 meses de M40
$114,408
al mes, en pesos de 2039. Equivale a $60,673 de hoy.
La Modalidad 40 te daría $29,641 más al mes, en pesos de hoy, que seguir igual.
Lo que pagarías cada año
| Año | Meses | Cuota mensual | Total del año |
|---|---|---|---|
| 2034 | 3 | $24,981 | $74,944 |
| 2035 | 12 | $25,911 | $310,935 |
| 2036 | 12 | $27,282 | $327,380 |
| 2037 | 12 | $28,567 | $342,806 |
| 2038 | 12 | $29,995 | $359,946 |
| 2039 | 9 | $31,366 | $282,294 |
| Inversión total | $1,698,304 | ||
La cuota sube cada febrero con la UMA. Montos en pesos de cada año.
Estimación informativa. No sustituye la resolución del IMSS ni una revisión profesional de tu expediente. Para una resolución real deben validarse tus semanas, los salarios reconocidos, los beneficiarios, la conservación de derechos y el criterio vigente del IMSS.
Supone que sigues cotizando sin interrupción hasta empezar la Modalidad 40, que tu salario sube con la inflación y que la Modalidad 40 dura hasta tu fecha de retiro. El ahorro mensual es para tener el costo completo de las cuotas al empezar. Los índices de años futuros (UMA y salario mínimo) son un supuesto, no un dato oficial.
Criterios usados: tabla del art. 167 sobre UMA del año de pensión · salario promedio topado en 25 UMA · 11% sobre la pensión con asignaciones · pensión topada en 25 UMA al mes, antes del factor de edad · fracción de 6 meses cuenta como año completo. Ver metodología y fuentes
Modalidad 40
La herramienta más potente, y la que peor se usa
La Modalidad 40 permite seguir cotizando por tu cuenta con un salario superior al que tenías, para levantar el promedio de los últimos cinco años. Bien calculada, el aumento de pensión supera con mucho lo aportado. Mal calculada, es dinero tirado.
Lo que revisamos en tu caso
- Si te conviene entrar, cuándo y con qué salario registrado.
- Cuánto tendrías que aportar cada mes y durante cuánto tiempo.
- En cuántos meses de pensión recuperas lo aportado.
- Qué pasa con tus servicios médicos y con tus beneficiarios.
Metodología
De dónde sale cada número
El cálculo sigue la Ley del Seguro Social de 1973 y los parámetros oficiales vigentes. Puedes verificarlos tú mismo.
Ley del Seguro Social 1973 — artículos 167, 168, 169, 171, 182
IMSS
https://www.imss.gob.mx/sites/all/statics/pdf/leyes/4129_LSS_1973.pdfModalidad 40 — requisitos
IMSS
https://www.imss.gob.mx/node/110608UMA 2026
DOF / INEGI
https://dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5778072&fecha=09/01/2026Salario mínimo 2026
DOF / CONASAMI
https://www.dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5775534&fecha=09/12/2025Tasas CEAV 2023–2030
DOF, decreto del 16-12-2020
https://www.dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5607729&fecha=16/12/2020
Hay criterios sobre los que no existe consenso entre asesores — si la tabla del artículo 167 se calcula sobre salario mínimo o sobre UMA, cuál es el tope vigente del salario promedio, y si el 11% se aplica antes o después de las asignaciones. Las calculadoras usan los mismos que JFS aplica con sus clientes, y los muestran junto al resultado. Esa es una de las razones por las que conviene que un asesor revise tu caso.
Tráenos tus semanas cotizadas
Con tu reporte del IMSS y tu salario base hacemos el cálculo proyectado y te decimos si la Modalidad 40 tiene sentido en tu caso. El diagnóstico es sin costo.
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